Кредитование населения

Deductor:Credit — кредитование физических лиц

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества. В данной статье перечислены основные проблемы кредитования физических лиц, а также способы их решения.

В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ‘плохих’ заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль.

Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г . на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент ‘хороший’, а какой ‘плохой’ и предложит заемщикам более выгодные условия.

К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков.

В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на ‘хороших’ и ‘плохих’. Рассмотрим используемую в мире практику такой оценки, а также проблемы на пути ее применения в нашей стране.

Данные же для построения моделей классификации берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку согласно ГК РФ существует положение о банковской тайне. Также наиболее крупные банки не захотят делиться информацией в силу следующих причин:

Крупный банк итак обладает огромными объемами информации.

Оглашенная информация о ‘плохих’ заемщиках не даст им перезанять денег в другом банке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором.

Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом О банках и банковской деятельности’ и законом ‘О защите прав потребителей’.

Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение ‘серым’ схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа с помощью средств Data Mining показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0.7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит ‘виртуальному эксперту’ работать одновременно во всех филиалах банка.

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Большинство банков уже имеют достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банков к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor.

В виду этого, интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.).

Банковское кредитование населения: современные тенденции

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 15.10.2014

Статья просмотрена: 2329 раз

Ефремова И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268. — URL https://moluch.ru/archive/76/13048/ (дата обращения: 21.12.2017).

В современной России у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт кредитования населения, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов.

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Целью функционирования сферы розничного кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.

За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. К тому же банки стимулируют спрос населения на эти самые товары и услуги, следовательно, содействуют увеличению объемов их производства и реализации, и в свою очередь, развитию национальной экономики.

Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского кредитования населения.

К положительным чертам можно отнести:

— банки получают стабильно высокую прибыль;

— торговые организации и автосалоны получают возможность увеличить объемы своих продаж;

— повышается покупательская платежеспособность населения;

— расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых организаций (автосалонов);

— покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей актуальности для покупателей;

— покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности подорожания этого товара в будущем;

— покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему товар;

К отрицательным чертам банковского кредитования населения относятся следующие:

— повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;

— клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за высоких процентных ставок по кредиту;

— немаловажным является и психологический фактор, за давно совершенную покупку придется расплачиваться несколько месяцев, а то и лет.

Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования.

В настоящее время на рынке розничного кредитования главная роль отводится не кредитору (продавцу), а заемщику (покупателю). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах.

Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка [3]. Однако, в 2013–2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

За период 01.07.2013–01.07.2014 гг. в России портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19 % против 38 % годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. На динамике необеспеченных кредитов населениию отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012–2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40 %, в то время как портфель необеспеченной кредитов — только на 30 %. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченным кредитам снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 % до 17,2 % [2].

Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся «перегрев» рынка потребительского кредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9 % ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика). Такой уровень не являлся чрезмерным — для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3 %) темпами инфляции.

С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление — он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % — по кредитным картам.

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 %, портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 %), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария достаточно низка.

В целом, в современных условиях, можно выделить основные направления совершенствования кредитных услуг населению. Целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.

К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно отнести следующие:

1) Расширение продуктовой линейки;

2) Улучшение качества продуктовой линейки;

3) Совершенствование технологий предоставления кредитов;

4) Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;

5) Расширение способов погашения розничных кредитов;

6) Повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка;

7) Повышение квалификации сотрудников банка;

8) Повышение профессионального уровня персонала банка;

9) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка.

Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредитных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предоставляемых кредитных услуг физическим лицам.

При совершенствовании видов кредитных услуг для населения, необходимо помнить и о качестве предлагаемых услуг, т. е. совокупности свойств и характеристик продукта, в основе которых лежит их способность удовлетворять определенные или требуемые потребности.

Программа совершенствования качества, как правило, способствует росту прибыльности.

Всестороннее удовлетворение потребностей клиентов — физических лиц, определяется исходя из следующих факторов:

— Характеристики кредитного продукта [1].

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.

1. Кудрявцева Ю. В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению. // Банковские услуги. — 2011. — № 10.

Кредитование населения

В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.

В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.

Важной формой участия Сберегательного’ Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.

По перечисленным ссудам Сберегательный Банк или учреждение Сберегательного Банка выдавшее кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам — повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.

Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.

Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения

условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.

Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность — это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности — это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.

Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.

Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:

-доходы от заработной платы;

-доходы сбережений и капитальных вложений;

К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:

-паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);

-справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);

-книжку по расчетам за квартиру;

-документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.

На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.

Исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов. Клиент должен вносить их по запрашиваемому виду кредита.

Данная выплата определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:

МПС- сумма месячного платежа по запрашиваемой

Д — сумма месячного дохода.

Коэффициент Ю характеризует способность клиента ежемесячно выплачивать банку по ссуде. Принято, что при увеличении коэффициента более 1/6 возникает опасность несвоевременного возврата ссуды. Далее необходимо рассчитать следующий коэффициент (Кг), который определяет долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах, т.е.

Кг = (МПС + МР)/Д, где

МР — сумма месячных расходов заемщика.

Этим коэффициентом учитывается влияние расходов, куда входит и погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, обычно, предоставляется при условии непревышения коэффициентом 1/3 суммы доходов.

В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.

После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.

Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

обязательств. В поручительство

Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.

После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,

После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап — это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.

После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой "ссуда").

Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.

В соответствии с условиями кредитного договора после выплаты клиентам суммы начинается заключительный этап.

Он представляет погашение долга и уплату процентов по кредиту.

При погашении и уплате процентов по долгосрочной ссуде выплаты осуществляются со следующего после получения ссуды квартала. В дальнейшем производятся ежеквартальные платежи. Из этого правила, однако, существует исключение. Это работа по кредитам, выданным на

строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и работа по кредитам фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с 3-го года после получения ссуды.

Заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Необходимо предъявлять отделению Сберегательного Банка документы, которые подтверждают расходы и целевое использование кредитов. Например, если ссуда получена на строительство жилого дома, то через два года после ее получения должен быть представлен акт приемочной комиссии.

При непоступлении платежей в сроки учреждение Сберегательного Банка перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. Как уже говорилось выше, в случае непогашения заемщиком в срок платежи по ссуде взыскиваются с поручителя. Взыскание происходит по исполнительным надписям нотариальных контор.

Учреждение Сберегательного Банка также имеет право обратиться в суд. Это может происходить в случае, когда по ссуде не идут выплаты в течение 6 месяцев. Причем учитывается невыплата и заемщиком и поручителем одновременно. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом. Особенностью в этом случае является тот факт, что учреждение банка имеет право получить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими кредитами. Если стоимости дома не хватает на покрытие ссуды, то взыскание может быть обращено на имущество заемщика.

При продаже заемщиком дома и при непогашении задолженности по ссуде управление Сберегательного Банка предъявляет в судебном порядке иск об аннулировании данной незаконной сделки. Далее банк истребует задолженный долг и обращает взыскание долга по ссуде на построенный с участием кредита дом.

Если заемщик выбыл на новой место жительства, которое неизвестно, и прекратил выплачивать средства на погашение ссуды, то при наличии исполнительной надписи

или решении суда о задолженности учреждение Сберегательного Банка обращается в суд с заявлением, по которому выносится определение о розыске должника через органы внутренних дел. В случае смерти заемщика учреждение банка должно в течение 6 месяцев предъявить свои претензии наследникам или исполнителю завещания, или нотариальной конторе по месту открытия наследства или предъявить иск в суде к наследственному имуществу при наступлении срока платежа. Возможен вариант, по которому в случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть переоформлена на трудоспособного члена семьи, если он, конечно, согласен.

Если до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде дом был разрушен в результате пожара или другого стихийного бедствия, то банк имеет право удовлетворения своих претензий из страхового возмещения, которое причитается заемщику.

Техника предоставления кредитов при краткосрочном кредитовании примерно такая же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Например, при получении ссуды на неотложные нужды клиент должен представить в Сберегательный Банк заявление-обязательство, справку о заработной плате, поручительство. Начало погашения ссуды должно отстоять от даты ее получения не позднее, чем через три месяца. Уплата процентов в этом случае имеет особенность: 50% суммы начисленных процентов должно уплачиваться сразу при получении кредита. Остальная часть суммы процентов делится на число месяцев, в течение которых должен идти платеж, и присоединяется к основному платежу по долгу.

В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. По определению залоговое право — это претензия на право получить компенсацию от реализации задолженных ценностей, если должник не может погасить свои обязательства. Залог предусматривает не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору. Залоговое право предусматривает, что заложенные ценности с общего

согласия кредитора и должника должны быть переданы кредитору, В случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств, банк имеет право продавать заложенные ценности и уже из реализованных средств покрыть свои требования. Сберегательный Банк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного Банка. Очевидно, что сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Она должна хранится до полного его погашения. Только по решению судебных органов при непоступлении срочных платежей в течение 6 месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита. Следует, отметить, что при оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает, под залог каких конкретно ценных бумаг и в какой сумме испрашивается кредит.

Кредитный работник обязан ознакомить клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг. Затем он должен составить кредитный договор. Как уже отмечалось выше, в договоре отражаются обязанности банка, заемщика, ответственность сторон и предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора.

Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные в залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончательного оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. По сложившейся практике клиент может получить кредит в размере 75% стоимости ценных бумаг. Проценты берутся от всей суммы кредита. Они взымаются одновременно при получении ссуды.

После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.

Кредитование населения

Розничный кредитный портфель Сбербанка в августе вырос на рекордные 37 млрд руб. до 4,26 трлн руб. Выдача кредитов населению оказалась самой большой с начала года – 150 млрд руб., следует из его отчетности. До этого лучший результат госбанк получил в апреле, когда его портфель вырос на 24 млрд руб., но в следующие месяцы рост составлял 13–15 млрд руб.

В течение II квартала Сбербанк наблюдал постепенное увеличение спроса на потребительские кредиты на рынке, признавала в конце августа директор департамента розничных продуктов Сбербанка Наталья Алымова. «Но этого еще недостаточно для восстановления – рынок по-прежнему сокращается», – отмечала она (цитата по «Интерфаксу»). Портфель потребкредитов Сбербанка тогда, по ее словам, прекратил сокращаться.

Выдача розничных кредитов постепенно растет, в августе она была самой большой с начала года, говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. С мая госбанк постоянно снижал ставки, кроме того, постепенно растет спрос на потребительские кредиты, объясняет он. Сыграло роль и сокращение досрочных погашений, не дававших банку заметно наращивать портфель. «В августе их было меньше – люди выходят из отпусков и меньше направляют средств на погашение кредитов, это сезонный фактор», – заключает Матовников. С конца прошлого года, когда ситуация в экономике стабилизировалась, люди стали стремиться быстрее избавиться от кредитов, а новых выдач недостаточно, чтобы сбалансировать погашения, рассказывал человек, близкий к Сбербанку.

С конца II квартала ситуация изменилась, констатируют аналитики Центробанка: процесс снижения уровня задолженности, скорее всего, завершился. Кредитная активность банков восстанавливается после снижения в феврале – июне, отмечалось в обзоре ЦБ. За июль, по данным регулятора, банки увеличили портфель кредитов физлицам на 0,4%, данных за август еще нет.

Для «ВТБ 24» август также стал лучшим месяцем этого года: выдано 97 млрд руб. розничных кредитов, говорит его представитель. Активнее всего растут кредиты наличными и ипотека, уточняет директор финансового департамента «ВТБ 24» Александр Меленкин.

Очевидно, что люди приспосабливаются к ситуации и реализуют отложенный спрос на отпуск, ремонт, строительство и другие нужды, которые накопились за последние 1,5–2 года, считает он, добавляя, что спрос на кредиты значительно выше, чем в прошлом году.

Другие банкиры также видят возобновление спроса на потребительские кредиты, показал опрос «Ведомостей», но суммы называют немногие.

«Мы видим наметившуюся тенденцию к росту спроса в массовом сегменте заемщиков, но в целом по системе говорить о серьезном росте спроса на потребительские кредиты пока рано, – уверен первый зампред правления «Русского стандарта» Евгений Лапин. – Небольшими темпами прирастают выдачи: в начале лета мы выдавали порядка 800 млн руб. pos-кредитов в месяц, а сейчас – более миллиарда».

Кредитная активность растет с начала года, но в августе была максимальной, поэтому можно говорить о тенденции восстановления рынка, считает начальник Центра развития кредитных продуктов «ОТП банка» Роман Лобусев. Ставки снижаются, делая кредиты более доступными, увеличивается число кредитных предложений, люди возвращаются к более привычной модели потребления и не желают откладывать долгожданные покупки, перечисляет он причины.

В августе выдачи увеличились на 15% по сравнению с июлем, говорит директор департамента по развитию кредитных продуктов «Ренессанс кредита» Дмитрий Курганов. Стабилизировались доходы населения, ставки стали более привлекательными, играет роль и сезонность, согласен он, добавляя, что к концу года спрос на кредиты традиционно растет, больше всего – на pos-кредиты (в магазинах).

Клиенты чувствуют, что пик кризиса постепенно проходит, поэтому и спрос на кредитные продукты начинает постепенно расти, считает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум кредит» Павел Беляев. Во многом выдачи в сегменте pos-кредитования стимулируются акциями, специально рассчитанными на этот период, добавляет он.

Выдачи в 2016 г. значительно превышают показатели прошлого года, хотя в целом по рынку уровень выдач 2012–2014 гг. еще не достигнут, говорит аналитик управления кредитных продуктов Бинбанка Вячеслав Пантелеев, но за время охлаждения рынка накопился спрос. Востребованным продуктом у населения будет являться кредит на погашение ранее взятых займов, оформленных по более высоким ставкам, чтобы получить дополнительные средства и направить их на ранее отложенные покупки, уверен он.

Во втором полугодии доступность кредитов для всех категорий заемщиков может повыситься, показал проведенный в августе ЦБ опрос банкиров. Банкиры ожидают снижения стоимости фондирования и ключевой ставки, что позволит снизить ставки по кредитам для всех категорий заемщиков.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2017

Источники:
Deductor Credit — кредитование физических лиц
Deductor:Credit — кредитование физических лиц
http://www.bipartner.ru/resources/deductor_credit_1.html
Банковское кредитование населения современные тенденции
Научная статья по направлению Экономика и управление бесплатно. Тема Банковское кредитование населения: современные тенденции, текст научной статьи из научного журнала Молодой ученый коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.
http://moluch.ru/archive/76/13048/
Кредитование населения
Кредитование населения В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть
http://www.bibliotekar.ru/bank-4/10.htm
Кредитование населения 1
Банки активизировали кредитование населения Люди приспособились к новым реалиям и готовы занимать на отпуск, ремонт, строительство и проч.
http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/09/08/656142-kreditovanie-naseleniya

COMMENTS