Кредитные банковские карты

КРЕДИТНАЯ КАРТА

Что такое кредитная карта,

и как ею пользоваться?

1173 из 1421 ( 83 %) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям

В зависимости от предназначения (цели ссуды) и некоторых особенностей (например, суммы) потребительские кредиты делятся на несколько основных разновидностей.

Наиболее распространенные виды потребительских кредитов:

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С такой картой можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн банковских карт, почти половина из них – кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем, в мире на каждого человека приходится более трех карт.

Самые распространенные в России карты – VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Кредитные карты различаются по уровню своих возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам на электронные (electron), классические (classic), золотые (gold) и платиновые (platina).

Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок – от 3 месяцев до 1 года. Если за это время вы докажете, что аккуратно соблюдаете платежную дисциплину, доверие банка к вам возрастает, и он готов предоставить вам кредит на большую сумму.

При принятии решения о выдаче кредитной карты банк проводит классический андеррайтинг – проверку заемщика. Если вы уже являетесь клиентом этого банка (имеете в нем текущий счет), проверка проходит по упрощенной процедуре.

Для получения кредитной карты с минимальным кредитным лимитом в Москве нужно иметь официально подтвержденный регулярный доход не менее 15 тыс. рублей в месяц, в других регионах – не менее 10 тыс. рублей. Если размера официального дохода недостаточно, его может заменить наличие в собственности более или менее нового автомобиля. Все остальные требования к держателям карт практически не отличаются от требований к получателям потребительских кредитов.

Будучи держателем кредитной карты, вы можете совершать различные покупки или оплачивать услуги, а также снимать наличные деньги, не имея собственных средств. Но средства с кредитной карты нельзя переводить безналичным путем на другие счета.

Как и любой кредит, истраченные по карте деньги придется возместить банку из собственных средств. Это можно делать частично, каждый месяц выплачивая минимальный платеж. Если вы вносите только минимальный платеж, то вам придется заплатить проценты за пользование кредитом. Они начисляются на сумму задолженности с даты ее возникновения и до момента полного погашения. Банк ежемесячно в расчетную дату присылает почтой выписку по кредитной карте, в которой указывается размер минимального платежа и крайний срок его погашения. Как правило, минимальный платеж равен 10% от общей задолженности на расчетную дату, плюс начисленные проценты за пользование кредитом.

Минимальный платеж надо внести в течение установленного банком срока, например, не позднее, чем через 20 календарных дней с предыдущей расчетной даты. Этот срок называется платежным периодом.

Вы можете и не платить процентов за пользование кредитом, если полностью погасите свою задолженность до окончания платежного периода. Но это касается только безналичных расчетов. Если деньги с карты снимались наличными, за их использование проценты придется заплатить в любом случае.

Стоимость заемных средств по кредитной карте складывается из процентной ставки и годовой комиссии за обслуживание. При досрочном отказе от использования карты годовая комиссия не возвращается.

Если владелец карты просрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию. Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Помимо этого, берется комиссия за снятие наличных и операции в валюте, отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта. Если вы ее потеряете, придется платить комиссию за остановку операций и еще одну – за перевыпуск карты.

Например, Райффайзенбанк по тарифу «Стандартный» устанавливает размер кредитного лимита от 15 до 210 тыс. рублей. Процентная ставка – 24% годовых. Комиссия за снятие наличных – 3%, минимум 325 рублей. Дневной лимит снятия наличных – 10% от суммы кредитного лимита, месячный лимит снятия наличных – 40% от суммы кредитного лимита. Комиссия за совершение операции в валюте, отличной от валюты счета 2% от суммы операции для карты Visa и 0,16% для карты MasterCard. Комиссия за просроченный платеж – 600 рублей, за перерасход кредитного лимита – 700 рублей. Комиссия за приостановку операций по утерянной карте – 300 рублей.

Задолженность по кредитной карте погашается таким же способом, как и по потребительскому кредиту – через кассу банка, банкоматы с функцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета. Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего ее банка чаще всего бесплатное.

Многие банки предлагают застраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг она попадет в руки злоумышленникам, а вы по какой-то причине не сумеете быстро сообщить в банк о необходимости заблокировать операции по счету. При незаконном использовании кредитной карты страховая компания возмещает денежные средства, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не может превышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги, пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Страховка обходится приблизительно в 50 рублей в месяц, которые автоматически списываются со счета. Правда, стандартный лимит страхового возмещения на год тоже не особенно велик – около $1 тыс и выплачивается не чаще двух раз в год.

Условия пользования кредитной картой оговариваются в кредитном договоре.

Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.

С помощью кредитки можно оплатить практически любую покупку или услугу – например, счет в гостинице, в ресторане, телефон, билеты на самолет или поезд, аренду автомобиля. Причем держатели кредитных карт пользуются скидками, бонусами и специальными предложениями компаний-партнеров банка – авиакомпаний, магазинов, ресторанов, спортивных клубов, туристических и сервисных фирм. Для них традиционно проводятся розыгрыши призов: от билетов на футбол до туристических путевок.

Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этого выпускается дополнительная карта.

Главный плюс кредитной карты – это так называемый грейс-период (grace period), то есть время (обычно от 20 до 50 дней), в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если вы аккуратны и дисциплинированны, и до истечения грейс-периода успеваете возместить взятые в долг средства, вы вообще не платите процентов.

Подобрать наиболее выгодную кредитную программу

Один большой минус что в картах чт о в о б ы ч н ы х к р е д и т а х э т о е с т е с т в е н н о п р о ц е н т ы .

А п р о к р е д и т н у ю к а р т у э т о б е з н а л и ч н ы й х а р к т е р п е р е в о д а с к р е д и т к и з а о п л а т у т о в а р о в ( у с л у г ) . К а к т о л ь к о В ы с н и м и т е д е н ь г и , о б н а л и ч и в а е т е – л ь г о т н ы й п е р и о д ( в м о е м с л у ч а е – 5 0 д н е й ) – п р е к р а щ а е т с в о е т е ч е н и е и … п р о ц е н т ы н а ч и н а ю т « к а п а т ь »

Кредитные карты для «чайников» — что это такое и для чего они нужны

Несмотря на то, что кредитные карточки уже давно и плотно вошли в нашу жизнь, а для некоторых, вообще, стали ежедневным спутником в делах, покупках и расчетах, очень много людей продолжают задавать элементарные вопросы: «Что это такое?» и «Зачем и как их нужно использовать?» Мы решили собрать ответы на все подобные вопросы новичков в одном месте, чтобы им было легче разобраться с этой темой.

Важность подобной финансовой грамотности трудно переоценить. Все, что касается денег и денежных отношений, занимает одно из главных мест в жизни любого человека, а ошибки в этой сфере часто приводят к серьезным последствиям и потерям. Если вы еще ничего не знаете про кредитные карты или знаете очень мало — эта статья для вас. А все остальные особенности использования кредиток, их «секреты», преимущества и недостатки вы всегда сможете найти на других страницах этого сайта.

Итак, что же это такое? Кредитная карта — это банковская платежная карта, с помощью которой можно оплачивать товары и услуг в кредит, то есть занимая для этого деньги у банка. Причем, занимая мгновенно, в момент совершения покупки. А предельный размер суммы, которую вы можете взять в долг у банка с помощью такой карты, ограничен установленным на ней кредитным лимитом. Другими словами, кредитка — это обязательство банка выдать вам кредит в течение всего срока действия карточки, выдать по вашему запросу (в любое время дня и ночи) и в пределах заранее согласованной суммы (меньше — можно, больше — нельзя).

Для использования вашей карты вам потребуются сама карта, а также знание ее номера, секретного кода и ПИН-кода. Эта информация позволяет расплачиваться карточкой в обычных магазинах и в сети интернет, а также работать с терминалами и банкоматами.

Кроме кредитных, существуют и другие виды банковских карт. Самые известные из них — это дебетовые и предоплаченные. Дебетовые карты предназначены для распоряжения деньгами депозитного (текущего, расчетного) счета, к которому они привязаны. Предоплаченные карты — это банковские карты с фиксированным количеством денежных средств на них, они не привязаны к банковскому счету и чаще всего анонимны (понятный пример — это что-то вроде подарочных карт).

В обиходе понятия кредитных и дебетовых карт нередко путают. Словом «кредитка» часто называют любую банковскую карточку. Хотя они имеют принципиальное отличие: на дебетовой карте хранятся только ваши собственные деньги, а на кредитной — и ваши деньги, и кредитный лимит от банка. С помощью дебетовой карты вы сможете потратить только ту сумму, которая лежит на вашем счете. Если денег не хватает, платеж не пройдет. Кредитная карта не имеет таких жестких ограничений — если ваших денег для покупки недостаточно, то будут списаны недостающие в счет кредита, а вы даже не заметите никакой задержки во время платежа.

С кредитным лимитом тесно связано понятие овердрафта. По сути, это тот же самый кредитный лимит, поскольку он позволяет уйти в «минус» (за пределы суммы собственных денег) на любой, даже на дебетовой карточке. Но чаще всего овердрафтом называют сам технический процесс перерасхода денег на карте выше какого-то предела. Чтобы не путаться, мы будем говорить о кредитном лимите, поскольку в потребительском кредитовании банки чаще всего используют именно этот термин.

Так вот, кредитный лимит устанавливается банком в момент оформления вашей карты. В дальнейшем он может пересматриваться (становиться больше или меньше), но в каждый конкретный момент времени он жестко зафиксирован. Это та сумма, на которую вы можете «железно» рассчитывать, пользуясь вашей кредитной карточкой. Удобство лимита в том, что он уже одобрен заранее, и когда бы вы не решили его потратить, согласовывать с банком уже ничего не придется.

И, наверное, главное преимущество кредитного лимита — это его возобновляемость. Такой кредит можно использовать снова и снова, брать деньги у банка, потом отдавать и снова брать взаймы. Без подписания каждый раз новых договоров и долгих согласований. Причем, в рамках лимита можно брать в долг любую сумму, даже самую маленькую, и платить банку только за нее, а за потенциальное наличие остального кредитного лимита платить ничего не надо.

Разумеется, кредитные карты, как и любой другой кредит, выдают только дееспособным людям, которые в состоянии вернуть взятые у банка в долг средства. Поэтому минимальный возраст, с которого можно оформить кредитку, начинается с 18 лет, а у большинства банков — с еще более старшего возраста.

Слишком молодые люди еще не имеют постоянных доходов и не обзавелись дорогой собственностью, у них отсутствуют профессиональные навыки, а, значит, им труднее найти работу. Все это приводит к тому, что банки осторожно подходят к контакту с такими заемщиками — если кто и соглашается выдать им кредитку, то с большими ограничениями (маленькой величиной кредитного лимита и повышенными процентами).

А вот уже полноценное обслуживание по кредитным картам начинается где-то с 21-летнего возраста. То есть с момента получения профессионального образования и начала взрослой жизни. С этого времени карточку можно оформить практически в любом российском банке.

Условия получения: доходы, кредитная история, платежеспособность

Когда банк решает, выдавать вам кредитную карту или нет, а если выдавать, то на каких условиях, он оценивает вас по множеству параметров. Эта оценка будущего заемщика называется скорингом и включает в себя обработку сотен параметров, из которых главными являются ваши доходы, ваша общая платежеспособность и ваша кредитная история.

Ваши доходы нужны банку, чтобы вы могли вернуть взятый у него кредит. Они самым прямым образом влияют на величину будущего лимита. Никто не установит лимит 200 000 рублей человеку с доходом в 10 000 рублей. Принцип тут простой, по кредитной карте нужно каждый месяц возвращать банку примерно 5% долга, поэтому ваши доходы должны позволять это делать, даже если вы используете кредитный лимит целиком. Проверку доходов каждый банк проводит по-своему, кто-то требует официальную справку, кто-то запрашивает ее в свободной форме, кому-то достаточно косвенного подтверждения ваших доходов. Но, как правило, чем «серьезнее» ваши справки и документы, тем более выгодные условия вам предлагает банк.

Вы можете подтвердить банку свою платежеспособность и другим способом, а не только официальными доходами. Очень может быть, вы богатый землевладелец или рантье и нигде не работаете, но деньги у вас есть. И косвенным подтверждением для банка вашей состоятельности будут: документы на дорогую жилую или коммерческую недвижимость, документы на дорогой автомобиль, загранпаспорт с отметками, который показывает, что вы часто путешествуете по миру, выписка с депозитного счета любого банка, на котором лежит крупная сумма денег и так далее.

Но кроме обладания деньгами или собственностью, для получения кредитной карты нужно иметь определенную репутацию — она называется кредитной историей и показывает, насколько хорошо вы платите по долгам, как аккуратно исполняете свои обязательства и нет ли у вас проблем с другими банками. Конечно, плохая кредитная история чаще всего встречается у безработных и небогатых людей, но встречаются и вполне состоятельные клиенты, которые просто вовремя не платят по своим кредитам, «кидают» банки и ведут себя не лучшим образом. Кредитная история есть на каждого взрослого человека (она хранится в специальном бюро, проверить свою историю можно здесь), и именно на основе этой информации банки принимают все свои решения.

Обладание кредитной картой и использование заемных денег на ней, естественно, не бесплатны. За все «плюсы» и удобства приходится платить свою цену, которая заложена в тарифах и банковских комиссиях. Полная стоимость кредитки складывается из нескольких параметров: процента за использование кредитных средств, комиссии за обслуживание карты, стоимости получения наличных и цены дополнительных услуг.

Процент по кредиту на карте — главная величина. Он устанавливается тарифным планом и чаще всего индивидуален для заемщика, исходя из оценки банком своих рисков. Надежным клиентам процент делается низким, а рисковым заемщикам, которые могут не вернуть деньги, процент ставится более высоким. Процентные ставки могут варьироваться от 17% до 70% годовых, они начисляются каждый месяц на сумму израсходованного, но не возвращенного кредитного лимита. Приятный бонус кредитных карт состоит в том, что у них есть так называемый льготный период, в течение которого деньги можно вернуть без процентов, обычно это 50-55 дней. То есть, если тратить деньги на кредитке, но в течение месяца полностью возвращать, то о процентах можно вообще забыть.

Комиссия за обслуживание карточки взимается ежегодно или ежемесячно. Ее размер зависит от статуса карты и включенных в банковский пакет дополнительных услуг. Существуют и бесплатные кредитные карты, но у них могут присутствовать некоторые особенности и ограничения.

Хотя кредитные карты не рекомендуется использовать для получения наличных, многие владельцы таких карточек снимают деньги в банкоматах. И платят за это большую комиссию. Почти все кредитки имеют такой тариф, по которому за обналичивание приходится платить 3-6% от суммы. В результате, эти потери увеличивают общую стоимость использования кредитных денег. К тому же, на операции с наличными льготный период часто не распространяется.

Наконец, некоторые банки предлагают (иногда весьма навязчиво) дополнительные платные услуги к своим картам. Самые частые примеры — это услуга SMS-информирования, услуга интернет-банкинга и услуги страхования банковских карт. Хотя использование дополнительных сервисов дело сугубо добровольное, бумаги часто составлены таким образом, что отключить ненужный сервис весьма проблематично и требует особых усилий и внимательности при заполнении документов.

Кредитная карта или кредит наличными — что выгоднее?

Чаще всего кредитные карты сравнивают с другими видами розничного кредитования. С потребительскими кредитами, которые активно выдают прямо в магазинах для приобретения дорогих товаров длительного пользования, и с кредитами наличными, которые выдаются «живыми» деньгами, а дальше человек сам решает, куда их потратить.

При выборе кредита нужно заранее определить нужный для себя банковский продукт, поскольку неправильное применение кредитной карты (не по назначению) может надолго отбить охоту по ее дальнейшему использованию. Нельзя сказать, что какой-то кредит более выгоден, каждый из их решает свои задачи и нужен для разных целей.

Кредит наличными лучше подойдет для тех случаев, когда нужны именно наличные деньги и сразу крупная сумма. При таком кредитовании человек сразу получает на руки фиксированную сумму денег и четкий график погашения задолженности, расписанный на несколько месяцев или лет вперед.

Кредитная карта — более гибкий инструмент. Обычно, при прочих равных условиях, первоначально на карте будет установлен несколько меньший по размеру кредитный лимит, чем при другом виде кредитования. Зато кредит на карте можно будет использовать сколько угодно раз (а вот с кредитом наличными такие трюки уже не пройдут — придется каждый раз оформлять его заново). Кредитную карту невыгодно обналичивать, зато при безналичной оплате у нее есть беспроцентный период погашения. У кредитной карты более гибкие размеры и сроки оплаты задолженности (вы сами устанавливаете размер ежемесячного платежа, и каждый раз все пересчитывается автоматически). Если вы не трогаете лимит на кредитке, то и платить за него ничего не надо, этот заем просто ждет своего часа (чего не скажешь о других кредитах, где надо сразу начинать платить по графику после получения денег).

Таким образом, можно подытожить, если вам не нужны наличные, а нужны запас денег на всякий случай и удобство использования, то лучше оформить себе кредитную карту. Если же вам нужны наличные деньги и долгий срок погашения, то выбирайте другой вид кредита.

Ниже приведена основная памятка для всех новых владельцев кредитных карт, которая позволяет избежать многих проблем и неприятностей, связанных с недостатком опыта:

Следование этим простым правилам, если они войдут у вас в привычку, позволит навсегда забыть о всех «страшилках», которыми пугают неопытных владельцев кредитных карт. И тогда вы в полной мере оцените все те преимущества, которыми обладает этот банковский продукт.

Напоследок, хотелось бы ответить еще на один вопрос, который часто задают новички — «Какая кредитка самая выгодная?» Оформив которую можно получить самый лучший и совершенный продукт. К сожалению, точного и однозначного ответа на этот вопрос нет, и вряд ли он когда-нибудь появится.

Потому что в целом, каждая карта у абсолютно любого банка рассчитана на определенную категорию клиентов, универсальных карт не существует, а если такие и появляются, то за счет этой самой универсальности сразу становятся невыгодны в конкретных и узких сферах применения.

Если обращать внимание только на процент по кредиту, то карты с наиболее низкой ставкой всегда оказываются более дорогими в использовании за счет других услуг. И наоборот, если у карты слишком много бесплатных базовых услуг, то скорее всего процент или еще что-то будут завышены на остальном фоне. «Жонглирование» тарифами — это элемент маркетинговой политики банка, точно также как у сотовых операторов — сколько бы вы не меняли тариф телефона на «более выгодный», траты все равно остаются на одном и том же уровне.

Подход к выбору кредитной карты должен быть узконаправленным. Можно начать с ближайшего, «любимого» или самого лояльного банка — далеко не каждый банк сходу одобрит вашу заявку, особенно, если вы новичок и не являетесь для них важным клиентом. Во-вторых, можно обратить внимание на самую нужную для вас услугу — кто-то требователен к качеству и цене мобильного или интернет-банкинга, кого-то интересует определенная бонусная программа, кто-то планирует использовать карту за границей и ему нужны туристические сервисы, для кого-то самым важным будет продолжительность и порядок работы льготного периода, а для кого-то — потенциально большой кредитный лимит, если он готов его добиваться.

Также, определяя «выгодность» карты, следует проанализировать будущий режим ее использования — она может быть в целом подороже, но зато иметь возможность годами лежать без каких-либо затрат, или быть более доступной, но только в режиме ежедневного применения.

Иными словами, каждая карта хороша по-своему, важно найти и правильно использовать ее сильные стороны. При таком подходе многие карты с не очень благожелательными отзывами на поверку оказываются лучше и предпочтительнее многих других. Хороший пример — Тинькофф Платинум — карту и сам банк многие пользователи обвиняют чуть ли не в самых страшных грехах, а в реальности это одна из самых удобных карточек для массового пользователя.

Количество комментариев (3):

У меня кредитная карта имеется на протяжении 4 лет и я считаю что без нее достаточно сложно обойтись. Почти все мои покупки совершены по средством этой карты. Вернуть на нее деньги у меня в большинстве случаев удается в период действия льготного периода.

У меня тоже есть кредитная карта и когда я ее получала, все про карту рассказали мне в банке. Особое внимание стоит уделить расчету льготного периода. С ним часто возникают проблемы.

У меня кредитная карта появилась еще в прошлом году и я ей активно пользуюсь. Кредитная карта выгоднее кредита тем что процент невысокий и можно купить с ее помощью все что надо.

Источники:
КРЕДИТНАЯ КАРТА Что такое кредитная карта, и как ею пользоваться
КРЕДИТНАЯ КАРТА Что такое кредитная карта, и как ею пользоваться? 1173 из 1421 ( 83 %) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям В зависимости от предназначения
http://www.123credit.ru/potreb/kreditnaya-karta/TabID/68/Default.aspx
Кредитные карты для — чайников — что это такое и для чего они нужны
Ответы на самые главные вопросы о кредитных картах: что это такое, для чего они нужны, как их использовать и чем они отличаются от других кредитов.
http://vmirekreditok.ru/descripton-cards/benefits/credit-cards-for-dummies/

COMMENTS