Использование банковских карт

Банковская карта

Банковская карта — именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Такие расчеты регулирует положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.

Эмиссионная деятельность — выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных платежных систем и сертифицировать эмиссионный центр.

Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.

Схема расчетов с использованием банковской карточки представлена на рис. 5.7.

Рис. 5.7. Схема расчетов с использованием банковской карты:

  1. Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;
  2. Депонирование средств на специальном карточном счете;
  3. Выдача пластиковой карточки;
  4. Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;
  5. 5а. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);
  6. Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);
  7. Продажа продукции или оказание услуг;
  8. Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;
  9. Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;
  10. Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;
  11. Зачисление средств на счет продавца;
  12. Уведомление продавца о поступлении средств на счет;
  13. Уведомление покупателя о списании средств с его счета

Расчеты, проводимые с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями России, охарактеризованы в табл. 5.5.

Таблица 5.5. Расчеты с использованием банковских карт

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

  • Получение наличных денежных средств 8 валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ
  • Получение наличных денежных средств 8 иностранной валюте за пределами РФ
  • Оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ и на территории РФ. а также в иностранной валюте — за пределами территории РФ
  • Иные операции
  • Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов
  • Оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ
  • Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов
  • Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ
  • Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ

Все операции совершаются владельцами карт с использованием банковских счетов.

Финансы и их функции. Финансовые отношения

Необходимость и сущность финансов

Финансовый рынок и его структура

Экзамен Неразменные деньги и их формы

Ссудный капитал, его структура и формы. Рынок ссудного капитала

Банковская карта и схема оплаты с помощью карты

Денежная масса и ее основные агрегаты

Правила использования банковской карты

Все банки, выпускающие платежные карты стремятся сделать их использование максимально безопасным. Для этого постоянно совершенствуются технологии производства пластиковых карт, совершенствуются системы безопасности оплаты с карты. Например, используя современную технологию 3-D Secure, уже не требуется указывать на сайте магазина платежные реквизиты карты. Для подтверждения платежной операции по карте потребуется только одноразовый пароль, высылаемый банком в СМС-сообщении.

К основной платежной карте можно оформить в банке дополнительную виртуальную карту и надежно защитить счет основной карты. Но, несмотря на все эти меры, безопасность во многом зависит от владельца карты, соблюдающего правила использования банковских карт.

Практически все банки размещают на своих сайтах подробные инструкции о том, как пользоваться картой в банкомате, магазине или в интернете. Много информации, посвященной безопасному использованию карты, имеется на сайте Сбербанка, причем она постоянно обновляется и дополняется. Не экономьте время на чтении этих правил, ведь речь идет о безопасности ваших денег.

1. Получая банковскую карту в офисе банка, обязательно поставьте свою подпись (шариковой ручкой) на специальной полосе с оборотной стороны карты. Заверенную подписью карту уже нельзя будет подделать.

2. Вместе с картой вам выдадут запечатанный конвертик, в котором находится пин-код банковской карты и номер счета карты (не номер карты).

Помните, что пин-код является аналогом вашей цифровой подписи и никто и никогда, кроме вас, не должен знать этот шифр.

3. Каждая карта имеет срок действия. Не забывайте вовремя, до окончания срока действия карты, обратиться в банк и вернуть карту сотруднику банка, а заодно и написать заявление о перевыпуске карты. Срок действия карты обозначен четырьмя цифрами на лицевой стороне. Первые две цифры — месяц и две последние — год.

4. Храните карту вдали от интенсивных тепловых источников и магнитных полей: обогревателей, металлических приборов, сотовых телефонов, видео и ауди приборов. Банковская карта не должна иметь загрязнений и механических повреждений.

5. При получении наличных денег в банкомате сразу забирайте карту и деньги. Если этого не сделать вовремя, то они могут оказаться внутри банкомата. Например, в банкомате Сбербанка забрать карту нужно в течение 30-45 секунд. Обязательно забирайте чек о совершенной операции и храните его в течение 6 месяцев.

6. Если вы пользуетесь кредитной картой, учитывайте, что при погашении задолженности банк в первую очередь производит погашение штрафов и начисленных пени и лишь затем производит погашение основной суммы кредита. Старайтесь вносить очередной взнос через банкомат банка, выдавшего вам кредитную карту. Учитывайте, что за выполнение переводов через банкоматы и кассы других банков могут списываться небольшие суммы.

7. Не передавайте банковскую карту другим людям и даже родственникам. Для таких случаев к основной карте Сбербанк предлагает оформить дополнительную карту на имя того человека, которому вы доверяете. Чаще всего такая необходимость возникает у людей преклонного возраста, получающих пенсию на карту Сбербанка.

8. Запомните или запишите номер телефона Службы помощи банка. В случае утраты, кражи, невозврата карты банкоматом и т.д. он вам обязательно понадобится. Нужно помнить и кодовое слово, которое вы указывали в договоре.

9. Старайтесь использовать банкоматы находящиеся внутри банка. Если вы используете банкомат, расположенный на улице, осмотрите внимательно клавиатуру и корпус банкомата. Убедитесь, что на них нет посторонних предметов. Если вы в чем-то сомневаетесь, не пользуйтесь этим банкоматам.

10. Не сообщайте данные вашей карты (номер карты, срок действия карты и др.) по телефону, за исключением случаев обращения в банк по вопросам обслуживания карты. При этом вы должны убедиться, что номер телефона принадлежит именно банку.

11. Если вы больше не пользуетесь картой, особенно кредитной, обратитесь в банк и напишете заявление о закрытие счета карты. Действующая кредитная карта, даже с полностью выплаченным кредитом, может стать причиной появления задолженности.

12. Регулярно проверяйте наличие средств на счете банковской карты, а также наличие карты в месте ее хранения. Не оставляйте карту в автомобиле или в ящике рабочего стола, даже если на ее счете банковской карты нет денежных средств.

1. Пин-код банковской карты никогда не используется при оплате покупок или услуг через интернет. Помните об этом и покидайте те сайты, где вас просят указать его.

2. Не записывайте номер шифра кода на карте. При утере или хищении банковской карты вы тем самым максимально упрощаете доступ к вашим деньгам.

3. Обязательно соблюдайте рекомендации Сбербанка и прикрывайте рукой клавиатуру при наборе пин-кода. Не нужно стесняться этого, ведь речь идет о ваших деньгах. Закрывая шифр рукой, вы предотвращаете возможное наблюдение за вашими действиями не только человека, но и видеокамеры.

4. Набирать шифр можно не более трех раз. После третьей неправильной попытки счет банковской карты будет заблокирован, а иногда банкомат не вернет и карту. Разблокировка счета происходит, как правило, через сутки. Если карта осталась в банкомате тут же обратитесь в офис банка и напишите заявлении о случившемся. Если вы не вспомните пин-код, то придется получать новую банковскую карту. Денежные средства на карте не «пропадут», поскольку счет банковской карты остается неизменным, но потребуется время на перевыпуск карты, то есть получение новой пластиковой карты.

5. Никто, ни при каких обстоятельствах, не имеет права просить вас указать пин-код банковской карты, даже сотрудники различных служб.

6. Если вы не можете запомнить шифр кода, его можно сменить в банкомате. Не все, но большинство банков предоставляют такую возможность. Подберите такие четыре цифры, которые вам легко будет запомнить, или «связать» с каким-либо событием. Только не подбирайте шифр банковской карты по дате своего рождения.

1.Оплачивая покупки в магазине, помните, что продавец вправе потребовать у вас предъявить ему паспорт или иной документ удостоверяющий личность.

2. Не используйте банковские карты в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверия.

3. Не выпускайте из виду карту во время передачи ее продавцу, и тем более, не сообщайте ему пин-код карты. Требуйте проведения операций с банковской картой только в вашем присутствии. Если карту приходится отдавать продавцу, то убедитесь, что после совершения покупки вам вернули именно вашу карту.

3. При использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг нужно подписывать чек. Проверяйте, чтобы сумма, снятая с карты соответствовала сумме купленных товаров.

4. Храните чеки магазина. В случае возврата товара, возврат денег производится на основании чека о покупке.

5. Если при попытке оплаты банковской картой произошла «неуспешная» операция, следует сохранить один экземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указанной операции в выписке по банковскому счету.

6. Не используйте сразу несколько банковских карт для оплаты покупки в магазине. Дорогая покупка вносит определенное волнение и человек становиться рассеянным.

Правила использования карты при оплате через интернет

1. Не используйте пин-код при оплате товаров и услуг через интернет, а также по телефону/факсу. Пин-код применяется только при физическом наличии карты в банкоматах, терминалах и других устройствах. Для оплаты в сети интернет у карты имеется специальный трехзначный секретный шифр (на обратной стороне) код банковской карты CVV2/CVC2.

2. Не сообщайте данные о банковской карте и счете карты через интернет. Пин-код, пароли доступа к ресурсам банка, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные не должны знать посторонние. Не используйте электронную почту для передачи сведений о карте. Существует ряд программ, собирающих подобные сведения.

3. Для оплаты покупок в интернете рекомендуется использовать отдельную банковскую карту или виртуальную карту с лимитом денежных средств, предназначенных только для оплаты конкретной покупки.

4. Пользуйтесь только проверенными интернет-сайтами, использующими безопасный протокол передачи данных. У таких сайтов при переходе на страничку оплаты изменяется самая верхняя строчка в браузере. Вначале строки HTTP меняется на HTTPS, иногда может появиться надпись на цветном фоне, например, «Доверенный» и т.п.

5. Убедитесь в правильности адреса интернет-сайта, т.к. похожие адреса сайтов могут использоваться мошенниками для создания сайтов, имеющих к тому же и полное внешнее сходство, дизайн.

6. Рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера. Один из пунктов правил использования банковской карты гласит, если покупка совершается с чужого компьютера, не сохраняйте на нем ваши персональные данные.

7. Установите на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление.

8. Используйте современные технологии оплаты покупок в сети интернет, например технологию 3-D Secure или виртуальные карты.

9. Подключите к вашей банковской карте дополнительные услуги: смс-банкинг и интернет-банкинг. В каждом банке они имеют свои фирменные названия. В Сбербанке они называются «Мобильный банк» и «Сбербанк онлайн». Эти услуги намного расширяют возможности самой карты, в том числе и повышают безопасность использования банковской карты, поскольку для выполнения платежных операций можно использовать одноразовые пароли, высылаемые банком в виде смс-сообщения. Кроме того, с помощью СМС вы будете получать сообщения о движении средств на счете карты, а в случае необходимости с помощью смс-сообщения легко сможете заблокировать счет карты и выполнить ряд других операций.

Дата публикации: 09/03/2014

Как пользоваться картой Сбербанка

Карта Сбербанка — Maestro «Социальная» часто используется пенсионерами. О том, какие имеются преимущества у этих карт, и как пользоваться картой Сбербанка начального уровня «Социальная» вы можете прочитать в этой статье.

Подробно о кредитных картах

Кредитные банковские карты отличаются от дебетовых источником происхождения денег на счете карты. Правила использования кредитных и дебетовых банковских карт одинаковые.

Как получить карту Сбербанка

В «секретном» конвертике указывается пин-код банковской карты. Хранить этот конверт банк не рекомендует, поэтому нужно твердо запомнить эти четыре цифры, поскольку восстановить их будет невозможно.

Способы оплаты покупок в интернете

Оплата покупок в интернете обязательно требует соблюдения правил использования карты. Не указывайте платежные реквизиты карты на сомнительных сайтах. Не отвечайте на письма с просьбой сообщить данные, даже если они якобы от банка, выдавшего вам карту.

Как безопасно пользоваться картой

Правила использования банковской карты несложные, но имеют множество нюансов, отхватать которые трудно в одной статье. Поэтому, на сайте есть еще одна статья об этом.

Электронные деньги, типа Яндекс Деньги, Вебмани, Киви и другие очень удобно использовать для оплаты в интернете. Не требуется вводить реквизиты карты и соблюдать ряд рекомендаций использования карты. Достаточно лишь указать номер кошелька получателя и указать пароль и сумму оплаты.

Расчеты с использованием банковских карт

Одним из таких способов являются расчеты с использованием банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участниками платежной системы являются:

• организация — эмитент карточек;

• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

• кредитная организация — эквайер;

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (РIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляг^слипа и ему возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе). Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• дату совершения операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции. В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:

• дата совершения операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и, главное, с получением дополнительных доходов.

Источники:
Банковская карта
Банковская карта Банковская карта — именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг
http://www.grandars.ru/student/finansy/bankovskaya-karta.html
Правила использования банковской карты
Рекомендации о безопасном использовании банковских карт в банкоматах, при покупке товаров в магазинах, выполнения оплаты с карты через интернет.
http://www.finuse.ru/pravila-polzovanija-kartoj.html
Расчеты с использованием банковских карт
Рассматриваются особенности расчетов банковскими картами, приводятся участники и основные этапы расчетов
http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/51-raschety-s-ispolzovaniem-

COMMENTS